История появления кредитов в Римской империи
Не только папирусы рассказывают нам о практике одалживания денег нуждающимся в Римской империи. Недавно расшифрованные таблички, обнаруженные в Лондоне, показывают, что займы были частью повседневной жизни во всей империи. В Помпеях мы имеем граффити на стенах таверн, которые показывают, сколько денег давали в долг и что закладывали ломбарды под залог одежды или мелких личных вещей.
Годовые процентные ставки по этим ломбардным кредитам варьировались от 45 до 75 процентов годовых, что удивительно похоже на ставки, которые сегодня требуют уличные ломбарды, но значительно ниже ставок, требуемых некоторыми кредитными компаниями, которые могут превышать 1 000 процентов годовых.
Многие из кредитов, выданных в римском Египте, были "равными". Некоторые из них были в буквальном смысле кредитами до дня зарплаты, как, например, в 140 г., когда Антоний Геронианус, кавалерист первой когорты римского военного подразделения, был вынужден занять сумму в серебряных денариях у своего товарища Юлия Серена, которую он обещал вернуть с процентами, как только получит свое жалование. Однако большинство займов в обществе с преобладанием сельского хозяйства, каким был римский Египет, были займами на день выплаты, в том смысле, что долг возвращался после дня продажи урожая.
Империя прекрасно понимала опасность кредитов, выдаваемых под высокие проценты. Поскольку предотвращение социальных волнений было ключевой целью римского провинциального правительства, государство вмешалось, чтобы попытаться предотвратить худшие проявления ростовщичества.
Во-первых, процентные ставки в римском Египте были ограничены 12 процентами годовых на денежные займы, что было снижением по сравнению с 24 процентами, максимальными до римского завоевания, при предыдущем режиме Птолемеев. Однако люди мыслили не в процентах, а в кратных и долях: так, выплата одного процента на 100 взятых в долг денег за каждый месяц пользования кредитом равнялась 12 драхмам на 100 драхм в течение года — или 12 процентам в наших терминах.
Эта попытка ограничить ставки имела определенный успех. Однако существовал простой способ обойти такие ограничения: в некоторых случаях фактическая сумма, выплаченная заемщику, была меньше той, что зафиксирована в документах.
Кроме того, в римском Египте общая сумма выплачиваемых процентов никогда не могла превышать сумму взятого в долг капитала. Однако эти правовые ограничения были бы беззубыми, если бы государство не было готово обеспечить их соблюдение. И снова у нас есть свидетельства из папирусов. Здесь мы видим беспристрастный подход: неплательщиков могли посадить в тюрьму, но те, кто считал, что у них есть претензии к кредитору, имели право обратиться к властям, как в случае, когда Публий Марций Криспус, эпистратег, один из высших администраторов в Египте, получил это прошение:
"Один из этих людей — Птолемей… безрассудный в своем поведении и жестокий, ведущий жизнь ростовщика и совершающий все нечестивые и запрещенные действия, требуя проценты в размере 48% в месяц в силу власти, которую он имеет в номе, не обращая внимания на решения префектов и постановления императоров… спускающийся в деревни с бандой и совершающий очень много бесчинств… Вы также узнаете от других, что он за несколько лет получил от другого человека капитал в восемь раз больше, хотя запрещено взимать проценты больше, чем сумма капитала за весь срок займа".
Проситель, которого также называют Птолемеем, просит ограничить причитающиеся ему проценты, согласно закону, но удалось ли ему добиться своего, мы не знаем.
Так можем ли мы извлечь какие-либо уроки из римского опыта? Возможно, ключевым моментом является то, что процентные ставки не обязательно должны быть понятны, чтобы они были эффективным ограничением для ростовщичества. Люди понимали, сколько они платят процентов в абсолютном денежном выражении, и могли протестовать, если чувствовали, что с ними плохо обращаются. Возможно, мы могли бы следовать подобной практике, чтобы сделать реальность высоких процентных ставок более понятной для тех, кто нуждается в кредите.
Справка:
Римская империя — период в истории Древнего Рима, наступивший после Римской республики. Как государство, Римская империя включала большие территориальные владения вокруг Средиземного моря в Европе, Северной Африке и Западной Азии, которые управлялись императорами.